对于想要做好养老准备，抵御长寿风险的人群来说，购买一份商业养老保险似乎是不错的选择。那么，如果已经45岁了，是否还有必要再买商业养老保险呢？那么接下来，我们就从保障需求、保费、产品收益三个方面来说一说，45岁买商业养老保险划算吗？能买的价格便宜收益高的产品有哪些？

(资料图)

一：从保障需求来看。

商业养老保险一般包括年金险、养老年金险、增额终身寿险和两全保险。而关于45岁买商业养老保险划算吗？其实主要可以从自身的保障需求出发。

事实上，45岁的人群买商业养老保险并不算太晚，因此：

1.如果只是想要单纯的养老保障，那么可以考虑购买养老年金保险，选择60周岁或65周岁时开始领取养老年金。

2.如果想要获得保值增值，那么可以考虑购买年金险附加万能账户，获得保障的同时，还能获得一定的收益。

3.如果想要灵活领取，那么可以考虑购买增额终身寿险，可以随时通过减保的方式领取部分保单现金价值。

4.如果看重返还责任，那么可以考虑购买两全保险，被保险人只要平安生存至保障期满，则保险公司可以返还一笔满期保险金。

二：从保费来看。

关于45岁买商业养老保险划算吗？其次就还可以从保费来看，消费者应当根据自身的经济实力进行选择。

1.年金险。

一般有起投金额的限制，大多为1000元起投、5000元起投不等，也有10000元起投的。

比如富德生命鑫福人生年金保险，如果是选择10年交，则起付金额为10000元，即每年最少需要缴纳10000元的保费。而如果选择5年交，则起付金额为50000元，即每年最少需要缴纳保费50000元，更加适合保费预算充足的人群投保。

2.养老年金保险。

一般有起投金额的限制，大多为1000元起投、5000元起投不等，也有10000元起投的。

以信泰如意鑫享养老年金保险为例，5000元即可起投，投保人可以按照1000元的整数倍递增。

3.增额终身寿险。

可在投保时和保险公司确定保费，也是有起付金额的限制，大多2000元起投、5000元起投、10000元起投不等。

以金满意足3号增额终身寿险为例，1000元即可起投，且以1000元整数倍递增保费。一般来说，保费越高，则基本保额越高，那么后续的保额增长也会越高，现金价值自然也就越高。

4.两全保险。

可在投保时和保险公司确定保费，也是有起付金额的限制，大多2000元起投、5000元起投不等。以国联鑫运两全保险为例，起投金额为2000元。

另外也有一些两全保险是由保额确定保费，也就是由投保人在投保时和保险公司确定保额，并由保额确定每年需要缴纳的保费。以泰康泰享人生两全保险为例，假设30岁男性投保，选择交20年保至80岁，将保额设置为1万，则每年需要缴纳的保费为4521元。

三：从产品收益来看。

商业养老保险除了提供保险责任之外，往往还能给予保单持有人一定的收益。那么，45岁能买的价格便宜收益高的产品有哪些？

1.年金险。

一般可以附加万能账户，保单持有人可以将年金、闲置资金放入万能账户中进行复利增值。以国寿鑫禧宝年金保险为例，其可附加保底利率为2.5%的万能账户。假设20岁男性投保，选择交10年保20年，首年保费5万元，附加鑫缘保终身寿险（万能型）（乐鑫版）保终身，趸交保费1元，则其收益如下：

2.养老年金保险。

主要可保养老年金和身故，一般也可以附加万能账户。以信泰如意鑫享养老年金保险为例，假设30岁男性投保，选择交10年保终身，年交保费1万元，附加万能账户，趸交1元保费保终身，从60周岁开始领取养老年金，则其收益如下表：

3.增额终身寿险。

增额终身寿险的保额会按照保险合同约定利率逐年增长，而其现金价值也会随着保额的增长而增长，后期现金价值很高。以康乾3号·瑞祥人生终身寿险为例，假设30岁男性投保，选择交3年保终身，年交保费2000元，其现金价值表如下：

4.两全保险。

两全保险附加分红后，被保险人只要平安生存至保障期满，则除了可以领取满期生存保险金之外，还能获得分红。只是分红无法确定，因为它和保险公司的经营情况有关。以中邮富富余财富嘉D款两全保险（分红型）为例，假设45周岁女性投保，选择交3年保6年，年交保费10万元，则其收益如下：

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